Segura GmbH

Die Bankbürgschaft zur Stellung von Sicherheiten

Das deutsche Recht kennt unter dem Begriff der Bankbürgschaft eine besondere Form des Kredits, die auch als Bankaval oder – übergreifend – als Avalbürgschaft bzw. Avalkredit bekannt ist.

Wie der Name suggeriert, bürgt bei dieser Form des Kreditgeschäfts eine Bank für eine Verbindlichkeit ihres Kunden und springt notfalls ein, wenn ein vorher definierter Dritter Ansprüche gegenüber dem Bankkunden geltend macht. Es handelt sich bei der Bankbürgschaft also nicht um einen Geldkredit, sondern um eine Eventualverpflichtung.

Bankavale sind sowohl im Privaten als auch im Unternehmensbereich weit verbreitet und können zu den unterschiedlichsten Zwecken eingesetzt werden: als Anzahlungsavale, Bietungsavale, Gewährleistungsbürgschaften, Zollbürgschaften oder auch Mietaval, bei dem die Bank für die Ansprüche eines Vermieters aus der Mietsache einsteht.

Bürgschaften bei SeguraDirekt.de

SeguraDirekt.de ist vor allem auf Mietavale spezialisiert:

Mietkaution Privat Mietkaution Gewerbe

Im Rahmen der R+V Kautionsversicherung bieten wir jedoch alle bekannten Avalarten an: Gewährleistungsbürgschaften, Anzahlungsbürgschaften oder Vertragserfüllungsbürgschaften bis hin zu weniger geläufigen oder ausgefallenen Avalen nach Maß.


Wie funktioniert eine Bürgschaft?

Wenn bei einem Geschäft zwischen zwei Personen ein Dritter als Bürge gemäß § 765 BGB auftritt, bedeutet dies, dass der Bürge für die Erfüllung der Verbindlichkeiten der Person einsteht, für die er bürgt. Tritt eine Bank als Bürge auf, wird das Geschäft ähnlich einem Kredit behandelt: Die Bank ist der Kreditgeber, während die Person, für die sie bürgt, der Kreditnehmer ist. Trotz dieser Begrifflichkeiten gibt es einige merkliche Unterschiede zum allgemein bekannten Kredit:

  • Der Kreditnehmer bekommt kein Geld direkt ausgezahlt
  • Vielmehr steht die Bank für eventuell an den Kreditnehmer gestellte monetäre Forderungen ein (Eventualverbindlichkeit)
  • Hat die Bank zahlen müssen, kann sie von ihrem Anspruch auf Rückzahlung gegen den Kreditnehmer Gebrauch machen

Bei einer Bankbürgschaft ist das Verhältnis des Kreditgebers zum Kreditnehmer also das einer Eventualhaftung: Der Kreditgeber muss zahlen, falls eine legitime Forderung gegen den Kreditnehmer bestehen sollte. Für die Person oder das Unternehmen, das diese Forderung stellt, bedeutet das ganz allgemein: Es erhält mit hoher Sicherheit den entsprechenden Geldbetrag, da ein Finanzinstitut als Bürge einspringt, falls die andere Geschäftspartei nicht zur Zahlung in der Lage oder willens ist.

Im besonderen Fall einer Sicherheitsleistung (z.B. Mietkaution) durch Bankbürgschaft wird die Zahlungsverpflichtung des Bürgen noch erweitert, indem er den Verzicht auf die Einrede der Vorausklage und den Verzicht auf die Einreden der Anfechtbarkeit und Aufrechenbarkeit erklärt.

Avalklauseln bei der Sicherheitsleistung

Soll die Bankbürgschaft als vollwertige Sicherheitsleistung z.B. im Falle der privaten oder gewerblichen Mietkaution dienen, wird der Haftungsumfang mit den beiden folgenden Avalklauseln im Bürgschaftstext standardmäßig wie folgt erweitert:

Verzicht auf die Einrede der Vorausklage

Dabei erklärt der Bürge den Verzicht auf die ihm nach §771 BGB eigentlich zustehende Einrede der Vorausklage. Die Bürgschaft wird so zur selbst­schuldnerischen Bürgschaft. Ohne diesen Verzicht könnte der Bürge die Zahlung der Kautionssumme solange verweigern, bis der Avalgläubiger gegen den Hauptschuldner bis zur Zwangsvollstreckung vorgegangen ist. Durch den Verzicht kann der Avalgläubiger die Auszahlung der Bürgschaftssumme direkt vom Bürgen verlangen ohne erst gegen den Hauptschuldner vorgehen zu müssen.

Verzicht auf die Einreden der Anfechtbarkeit und Aufrechenbarkeit

Der Verzicht auf die Einrede der Anfechtbarkeit und Aufrechenbarkeit nach § 770 BGB bedeutet, dass sich der Avalgläubiger nicht auf eventuelle Gegenansprüche verweisen lassen muss, um seine Rechte aus der Bürgschaft geltend zu machen. Allerdings gilt dieser Verzicht nicht für unbestrittene oder rechtskräftig festgestellte Gegenforderungen.


Vorteile der Bankbürgschaft zur Barkaution und zum Sicherheitseinbehalt

Mann

Steht die Bank als Bürge für bestimmte Verbindlichkeiten ihres Kunden ein, bleibt dieser zahlungskräftig und das Sicherheitsbedürfnis seines Geschäftspartners ist trotzdem zufriedengestellt. So ist es nicht verwunderlich, dass das Modell der Bankbürgschaft ein beliebtes und bewährtes Instrument der Unternehmensfinanzierung ist und auch im Privatbereich erhebliche Bedeutung hat.

Aufträge oder Verträge ohne Sicherheitseinbehalte sind in vielen Bereichen kaum noch denkbar. Als Alternative zur klassischen Barleistung oder geldwerten Sicherheitseinbehalten erhöht eine Bankbürgschaft die Liquidität, vermeidet den Einsatz von Barmitteln und bietet somit umfassende Sicherheit, Flexibilität und mehrere Vorteile:

Schont die Liquidität - Der Avalkredit erweitert den unternehmerischen Finanzierungsspielraum und erhöht die Liquidität, da Geldressourcen nicht als Sicherheitseinbehalte unproduktiv beim Kunden oder Vermieter liegen. Im Bereich der privaten Mietbürgschaft hilft er bei finanziellen Engpässen und erlaubt die Stellung einer Mietkaution in voller Höhe gegen eine geringe Gebühr.

Sicherheit & Flexibilität - Die Vergabe von Avalkrediten ist in Deutschland ein reguliertes Bankgeschäft bei dem nur Kreditinstitute bzw. spezielle Versicherungen mit ihrem guten Namen für Avalkredite bürgen dürfen. Dadurch werden eine hohe Sicherheit und Zuverlässigkeit des Bürgen gewährleistet. Gleichzeitig ist die Bankbürgschaft äußerst flexibel und vielfältig in allen Branchen und für zahlreiche unterschiedliche Avalbedürfnisse einsetzbar.

Wirtschaftlichkeit - Für die Dienstleistung einer Bankbürgschaft erhält die Bank je nach Höhe und Risiko eine entsprechende Gebühr (Avalprovision). Diese orientiert sich weniger am aktuellen Kreditzinsniveau sondern am individuellen Haftungsrisiko und kann damit je nach individueller Bonität sehr günstig sein.

All diese Vorteile erklären, warum die Avalbürgschaft eine beliebte Methode ist, Kautionen und Sicherheiten unterschiedlichster Art zu stellen.


Vorteile der Kautionsversicherung gegenüber der Bankbürgschaft

Die Bankbürgschaft ist nicht die einzige Möglichkeit für Unternehmen und Gewerbetreibende, eine Avalbürgschaft einzugehen – einige speziell für das Kredit- und Kautionsversicherungsgeschäft zugelassene Versicherungsunternehmen stehen in direkter Konkurrenz zu Kreditinstituten und bieten ihren Kunden die gleichen Avalarten im Rahmen der Kautionsversicherung an.

Vertragliche Grundlage für die Übernahme und Ausstellung von Avalen durch einen Versicherer ist der Kautionsversicherungsvertrag, über den dann Avale nach dem individuellen Bedarf des Unternehmens im vereinbarten Umfang (Avalrahmen) und bis zu einem vereinbarten Limit abgerufen werden.

Die jährlichen Kosten für den bereitgestellten Kreditrahmen hängen von der Höhe des Gesamtlimits, den Bürgschaftsarten, den bereitgestellten Avalklassen und der Bonität und Zahlungsstärke des Versicherungsnehmers ab.

Große Unternehmen kombinieren gerne Bankavale mit Kautionsversicherungsverträgen bei verschiedenen Versicherern. So verteilt sich das Ausfallrisiko auf Mehrere und drückt in Summe die Kosten für das Unternehmen. Auch Start-Ups und Neugründungen bevorzugen oft Bürgschaften von Kautionsversicherern, da diese z.B. im Bereich des Mietavals oder als Einsteiger-Kreditrahmen vereinfachte Standardkonditionen mit vereinfachter Bonitätsprüfung bieten können.

Der Vorteil der Kautionsversicherung liegt in der Entlastung der Kreditlinie bei der Hausbank. Eine Bankbürgschaft schlägt voll auf den Kreditrahmen durch, während die Kautionsversicherung bei gleicher Qualität und Sicherheit unabhängig davon gewährt wird.

Kautions­versicherung bei SeguraDirekt.de

In der gewerblichen Kautions­versicherung arbeiten wir mit der R+V, einem der größten deutschen Kautionsversicherer.

Wir bieten alle Avalarten - Gewähr­leistungs­bürgschaften, Anzahlungs­bürgschaften oder Vertragserfüllungsbürgschaften bis hin zu individuellen Avalen nach Maß. Egal ob als Einzelbürgschaft, im Rahmen eines individualisierten Gesamtlimits oder als günstige KTV basic.

Kontaktieren Sie uns für ein Angebot


Die Miet­kautions­bürgschaft für private Mieter

Im privaten Bereich ist die Miet­kautions­versicherung die attraktive Alternative zur Bankbürgschaft, vor allem durch die Spezialisierung einiger weniger Anbieter auf genau dieses Kundensegment:

Es gibt am Markt inzwischen standardisierte Miet­kautions­bürgschaften speziell für die Kaution privater Mieter zu festen Jahresbeiträgen mit einfacher Bonitätsprüfung und auf Wunsch Online-Abschluss mit Sofortzusage zu sehr günstigen Konditionen.

Es handelt sich dabei vor allem um die Kautions­versicherungen von Allianz, Basler, R+V und Württembergische, die - teilweise auch unter anderen Namen - weit verbreitet und beliebt sind. Im Gegensatz zur Bankbürgschaft ist vor allem der Antragsprozess schlank und unkompliziert, die Kostenstruktur einfach und transparent und das gesamte Produkt gezielt auf die Bedürfnisse von Mieter und Vermieter abgestimmt.

Privaten Mietern bieten wir die Kautionsbürgschaft direkt Online im Vergleich - Allianz, Basler, R+V, Württembergische.

Für Gewerbemieter kalkulieren wir kurzfristig, kostenlos und unverbindlich individuell optimierte Konditionen.

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Der Ablauf der Bankbürgschaft

Vor der Vergabe einer Bankbürgschaft steht immer die Prüfung der Zahlungsfähigkeit und finanziellen Situation des Kunden. Die Bank wird ihr Haftungsrisiko möglichst begrenzen wollen, denn wenn sie im Rahmen der Bürgschaft in Anspruch genommen wird, entsteht eine tatsächliche Kreditschuld, die der Kunde dann tilgen muss. Aus diesem Grund wird eine Bürgschaft nur dann vergeben, wenn die Bonität des Kunden positiv ist.

Oft fordert die Bank auch die Stellung von zusätzlichen Sicherheiten, um die Eventualverbindlichkeit absichern zu können. In jedem Fall muss ein Unternehmen positive Geschäftszahlen vorweisen können, ansonsten wird der Antrag auf Bürgschaft abgelehnt.

Der Kunde kann bei der Beantragung einer Bankbürgschaft zwischen vielen verschiedenen Arten von Avalkrediten wählen. Wer regelmäßig eine Bankbürgschaft benötigt, kann diese auch als festen Kreditrahmen erhalten, innerhalb dessen er dann flexibel und schnell die benötigten Avalkredite abwickelt.


Die Bankbürgschaft als clevere Möglichkeit um Sicherheiten und Kautionen zu stellen

Die Gründe, warum sich die Avalbürgschaft im privaten und gewerblichen Bereich als wichtiges Finanzinstrument durchsetzen konnte, sind vielfältig – unbestreitbar profitieren davon jedoch alle Seiten:

Mit der Bankbürgschaft können Sicherheiten und Kautionen günstig gestellt werden, während gleichzeitig die Liquidität geschont und die eingeräumte Kontoüberziehung entlastet wird. Der Geschäftspartner profitiert von der sorgfältigen Prüfung der Zahlungsfähigkeit des Kunden durch die Bank.

Als Alternativmöglichkeit zur Bankbürgschaft bietet die Kautionsversicherung mit der gleichen Qualität und Sicherheit und auf Basis des gleichen Konzepts die Übernahme verschiedener Bürgschaften für die Verbindlichkeiten ihrer Kunden an und sollte daher immer als weitere interessante Option in Erwägung gezogen werden.