Kautionskredit

Gerade Neumieter unterschätzen häufig den finanziellen Aufwand, den die zu zahlende Mietkaution darstellt – das Geld in Höhe von oft drei Monatskaltmieten muss schließlich auf einmal oder in Form von drei gleichen Monatsüberweisungen gezahlt werden.

Ein Kautionskredit ist deshalb für viele ein probates Mittel, um die finanzielle Belastung zu reduzieren oder sogar ganz zu vermeiden und trotz fehlender Eigenmittel die geforderte Mietkaution zu bezahlen.

Der Kautionskredit kann in der Regel zwei Formen annehmen: Entweder in Gestalt einer klassischen Finanzierung als individueller Bankkredit, bei dem über die festgelegte Laufzeit der ausgeliehene Betrag samt Zinsen an die Bank zurückgezahlt wird. Oder in Form einer Kautionsbürgschaft, bei der Bank oder Kautionsversicherer gegen eine jährliche Gebühr in voller Kautionshöhe beim Vermieter für den Mieter bürgen.

Im Fall der Kautionsbürgschaft übernehmen eine Bank oder ein speziell dafür zugelassener Kautionsversicherer für den Kunden eine Bürgschaft in Höhe der geforderten Kaution. Dafür wird eine jährliche Gebühr in Höhe von meist 4,5 - 4,7% der gebürgten Kautionssumme bezahlt. Die jährliche Gebühr dient nicht dem Ansparen der Kautionssumme, sondern ist eher wie ein Versicherungsbeitrag zu sehen.

Der Vermieter erhält die Bürgschaftsurkunde als Sicherheit und kann im Schadensfall bei Forderungen gegenüber dem Mieter dann direkt an die Bank oder das Versicherungsunternehmen herantreten. Diese leisten bis zur Höhe der Kautionssumme an den Vermieter und holen sich anschließend den gezahlten Betrag und entstandenen Aufwand vom Mieter zurück.

Es gibt aktuell 4 Kautionsversicherer in Deutschland -Allianz, Basler, R+V und Württembergische- die zu vergleichbaren Konditionen private Mietkautionsbürgschaften anbieten. Der Antrag erfolgt schnell, unkompliziert und unbürokratisch, ohne Einreichung von Gehaltunterlagen oder sonstigen Nachweisen und erfordert lediglich eine positive Bonitätsprüfung. Je nach Anbieter erhält man beim Online-Antrag eine Sofortzusage und die Bürgschaft per Post am nächsten Tag.

Kann der Mieter die gesamte Summe nicht auf einen Schlag aufbringen, kann er sich das Geld auch stattdessen von der Bank leihen um die Kaution in voller Höhe beim Vermieter zu leisten. Dabei steht es dem Mieter in Übereinkunft mit dem Vermieter dann frei, ob dies in Form einer Barzahlung oder eines verpfändeten Sparbuchs oder Tagesgeldkontos geschieht.

Bei einem kurzfristigen finanziellen Engpass von nur wenigen Tagen bietet sich für die Finanzierung der Kaution der unkomplizierte, aber teure Dispokredit an.

Bei langfristigem Finanzbedarf ist ein spezieller, maßgeschneiderter Privatkredit bei der Bank die beste Lösung. Laufzeit und Rückzahlungsrate können flexibel und nach Absprache gewählt werden, die Zinsen sind zumeist sehr niedrig und der Antrag erfolgt relativ leicht online oder in der Bankfiliale.

Im Unterschied zur oben aufgeführten Bürgschaft, bei der die jährlichen Gebühren im Grunde "verlorene" Kosten sind, wird bei der Finanzierung durch Kredit die Kautionssumme neben den zu zahlenden Zinsen mit den Tilgungsraten über die Zeit angespart. Mit Ablauf des Kautionskredits steht die Mietkaution in voller Höhe zur Verfügung und kann zum Ende des Mietverhältnisses samt erwirtschafteter Zinsen vom Vermieter direkt an den Mieter zurückgezahlt werden.

Ein solcher Bankkredit erfordert in der Regel etwas mehr Aufwand, als die Beantragung einer Mietkautionsversicherung. Banken reicht normalerweise nicht eine Standard-Bonitätsabfrage bei Schufa oder infoscore, sondern sie benötigen oft zusätzliche Sicherheit wie den Nachweis einer stabilen Finanzsituation z.B. durch Gehaltsnachweise.

Voraussetzungen, um einen Kautionskredit zu erhalten

Neben allgemeinen Voraussetzungen wie Wohnsitz in Deutschland, Volljährigkeit und einem deutschen Bankkonto spielt die Kreditwürdigkeit des Antragstellers bei der Vergabe eine große Rolle. Für den Kreditgeber bzw. Bürgen gilt es, das Ausfallrisiko möglichst zu begrenzen.

Die Prüfung der Bonität ist daher selbstverständlich. Während Kreditversicherer bei der Übernahme einer Kautionsbürgschaft den standardisierten digitalisierten Bonitätscheck bei Schufa oder infoscore nutzen und so innerhalb weniger Minuten über die Vergabe entscheiden können, erfolgt bei Banken die Kreditvergabe an Privatpersonen erfahrungsgemäß auf Basis einer insgesamt etwas ausführlicheren Prüfung der finanziellen Situation.

Zudem muss die angefragte Höhe für den Kautionskredit den gesetzlichen Vorgaben genügen und dem tatsächlich benötigten Betrag entsprechen. Dieser darf bei der Vermietung an Privat 3 Monatskaltmieten nicht übersteigen.